با عرض سلام و آرزوی اوقاتی خوش برای هموطنان عزیز. در این هفته می‌خواهم در مورد بیمه‌های ترم با شما صحبتی داشته باشم. در حال حاضر اکثر هموطنانی که با اینجانب در مورد تهیه بیمه عمر تماس می‌گیرند، بدنبال مناسب‌ترین قیمت برای بیمه هستند و  اکثرا ارزان‌ترین بیمه را می‌خواهند. به همین دلیل هم لازم دانستم توضیحاتی در مورد هزینه ماهانه بیمه عمر به شما داده باشم.
بطور کلی بیمه‌های عمر به سه دسته اصلی تقسیم می‌شوند: بیمه‌های عمر ترم، بیمه‌های عمر دائمی (whole life)، و بیمه‌های ترکیب‌شده با سرمایه‌گذاری (universal).  تفاوت اصلی این بیمه‌ها در مقدار و نحوه‌ی پرداخت حق بیمه است.
بیمه‌های عمر دائمی، حق بیمه‌ی ثابت و بدون تغییری دارند. شما هر چقدر که امروز برای این بیمه بپردازید، ده سال، یا پانزده سال بعد هم همان مبلغ را خواهید پرداخت و بالاتر رفتن سن شما تغییری در میزان حق بیمه (پریمیوم) شما نمی‌دهد.
بیمه‌های عمر ترکیبی، موضوع بحث هفته‌ی آینده خواهد بود، که در رابطه با آنها اطلاعات بیشتری خواهم داد.
اما هدف من در این مقاله مقایسه بیمه‌های ترم مختلف باهم است. بیمه‌های ترم می‌توانند، 10 ساله، 20 ساله، یا 30 ساله باشند؛ و تفاوت آنها در طول مدتی است که حق بیمه ثابت می‌ماند. یک بیمه 10 ساله، یک بیمه عمر است که وقتی شما آنرا می‌خرید، تا مدت 10 سال، حق بیمه‌های شما ثابت و بدون تغییر می‌ماند. اگر شما این بیمه را فرضا اول ژانویه امسال خریده باشید و ماهانه 35 دلار حق بیمه بدهید، تا 10 سال دیگر، این حق بیمه ماهانه همچنان 35 دلار ثابت و بدون تغییر می‌ماند. پس از گذشت 10 سال، شما می‌توانید بیمه خود را تمدید (renew) کنید که در این صورت شما بیمه‌ی جدیدی برای 10 سال دوم خواهید داشت. اما حق بیمه شما متناسب با سن جدید شما تعیین می‌شود. اگر سن شما در ابتدای تهیه کردن بیمه 40 سال بوده و شما ماهانه 35 دلار می‌پرداختید، حالا پس از گذشت 10 سال، سن شما 50 سال خواهد بود و این بار حق بیمه ماهانه شما چیزی حدود 80 تا 90 دلار خواهد شد. این مبلغ جدید مجددا برای 10 سال دوم ثابت خواهد ماند. این مفهوم بیمه عمر 10 ساله است.
اما متاسفانه این مفهوم که بایستی توسط مشاورین بیمه به مشتریان توضیح داده شود، در بسیاری موارد واضح بیان نمی‌شود و افرادی که بیمه عمر ترم دارند دقیقا معنای آن را نمی‌دانند. بسیاری از تماس‌های تلفنی ک به من می‌شود در همین مورد است. افرادی که قبلا بیمه عمر 10 ساله دارند، تصور می‌کنند که پس از گذشت 10 سال، پرداخت بیمه آنها تمام می‌شود و بیمه با آنها می‌ماند. مفهومی که بایستی کاملا به خریدار بیمه توضیح داده شود. به عقیده اینجانب عرضه بیمه با همه پیچیدگی‌ها و نکات ریز قانونی آن، کار یک مشاور است، و مشاور بایستی دلسوزانه و با آگاهی اقدام به دادن اطلاعات کافی کند تا مشتری با دانش و معلومات کافی و با توجه به شرایط مالی و خانوادگی خود، بهترین پوشش را انتخاب نماید.
از این واقعیت که بگذریم، بیمه‌های ترم می‌توانند طولانی‌تر از 10 سال هم باشند، بیمه‌های ترم 20 و 30 ساله، پوشش بیمه را برای مدت طولانی‌تری فراهم می‌کنند و حق بیمه ماهانه آنها هم برای مدت 20 یا 30 سال ثابت خواهد ماند.
فرض کنید آقایی 50 ساله، قصد تهیه 150 هزار دلار بیمه عمر ترم دارد. با مقایسه قیمت بین تمام شرکت‌های بیمه معتبر، می‌توان مناسب‌ترین قیمت را برای ترم 10، 20، یا 30 ساله برای این فرد یافت. در مورد 10 ساله، 24 شرکت اقدام به عرضه این بیمه می‌کنند که مناسب‌ترین آنها 26 دلار در ماه است، یعنی این فرد در طول این مدت ماهانه 26 دلار خواهد پرداخت که در نتیجه پرداختی سالانه او حدود 300 دلار خواهد شد. حال اگر همین فرد بیمه 20 ساله بخواهد، حق بیمه ماهانه وی حدود 45 دلار در ماه خواهد شد، یعنی این فرد برای مدت 20 سال، هر ماه معادل 45 دلار پرداخت خواهد کرد و در طول این مدت همواره 150 هزار دلار بیمه خواهد داشت. از سوی دیگر هزینه ارزان‌ترین بیمه عمر ترم 30 ساله معادل 88 دلار در ماه است، یعنی اگر این آقا بخواهد به مدت 30 سال و تا سن 80 سالگی تحت پوشش این بیمه قرار گیرد بدون آنکه حق بیمه او عوض شود باید سالانه حق بیمه‌ای معادل 1000 دلار بپردازد که نتیجتا در طی 30 سال معادل 30 هزار دلار می‌شود در حالیکه پوشش بیمه او معادل 150 هزار دلار خواهد بود.
در این هفته راجع به بیمه‌های عمر ترم صحبت کردیم و اختلاف‌های آنها را بررسی نمودیم، لطفا برای کسب اطلاعات بیشتر و مشاوره رایگان با من تماس بگیرید. هفته شما خوش.