یکی از هدف‌های من از نوشتن این مقالات آگاهی دادن و آشنا کردن هموطنان عزیز به مسائل و نکات ریز بیمه است. به عقیده اینجانب بسیاری از مردم فرصت و وقت این که تمام قراردادهای خود را از اول تا به آخر بخوانند ندارند. این مسئله در بسیاری از موارد ممکن است منجر شود که ما پای قراردادی را امضا کنیم که از پیامدها و نتایج آن بخوبی آگاهی نداریم.
در این هفته به بیمه وام مسکن یا Mortgage می‌پردازم. روزی که برای گرفتن و تاییدیه وام خود به بانک مراجعه کرده‌اید حتما بانک از شما خواسته که کاغذهای متعددی را امضا کنید‌. کارمند قسمت وام در بانک، به احتمال زیاد ورق‌ها را یکی یکی جلوی شما گذاشته و در مورد هر کدام هم مختصر توضیحی به شما داده است. یکی از کاغذهایی که شما ممکن است امضا کرده باشید، بیمه وام مسکن یا Mortgage insurance است و کارمند بانک در میان کاغذها یک ورقه قرارداد بیمه وام مسکن را جلوی شما گذاشته و به شما گفته که این قراردادی است که در صورت فوت، بدهی خانواده بابت وام مسکن را به بانک می‌پردازند و خانه از رهن بانک آزاد می‌شود‌. متاسفانه در این مورد خاص تنها بخشی از واقعیت به شما گفته شده است‌. شما هر ماه مبلغی بین 40-100 دلار را به بانک می‌دهید و تصور می‌کنید که وام مسکن شما بیمه شده و خدای ناکرده در صورتی‌که برای شما اتفاقی رخ دهد،حداقل خانواده شما مالک خانه خواهند بود‌. اما آیا راه دیگری هم وجود دارد ؟
صاحبان خانه اغلب با این سوال روبرو هستند که چگونه می‌توان بزرگترین و طولانی‌ترین وام زندگی یعنی Mortgage را در برابر حوادث ناگوار و یا فوت احتمالی بیمه و محافظت کرد؟
اگر زن و شوهری یک خانه را بخرند و هر دو نفر مشترکا قسط خانه را بپردازند، در صورتی‌که  اگر یکی از این دو نفر در طول 25-35 سالی که هر ماه قسط می‌دهند خدای ناکرده فوت کرد، دیگری چگونه خواهد توانست بقیه اقساط را ماهانه به بانک بپردازد؟ توجه داشته باشید که حالا تنها یکنفر درآمد دارد و با آن درآمد بایستی هم مخارج زندگی و فرزندان را بدهد و هم قسط بانک را بپردازد.
گفتیم که برای محافظت و بیمه کردن وام شما دو راه وجود دارد‌: اول بیمه‌هایی که معمولا از طرف موسسه وام دهنده و بانک ارائه می‌شود و به احتمال زیاد روزی که شما برای گرفتن وام و امضای مدارک به بانک رفته بودید، کارمند بانک به شما داده و شما امضا کردید‌. این روشی است که بانک‌ بیمه‌ها را به مردم می‌فروشد. روش دیگر بیمه‌های خصوصی است که از طرف شرکت‌های بیمه به خانه‌داران ارائه می‌شود. کدام روش بهتر است‌. شاید اگر شما یک بیمه Mortgage از بانک گرفته‌اید، فکر می‌کنید که کافی است و لازم نیست آنرا تغییر بدهید‌. اگر نظر مرا به عنوان فردی که صاحب تجربه است خواسته باشید، به عقیده من بهتر است روشی را انتخاب کنید که هم مطمئن‌تر است و هم پول شما هدر نمی‌رود‌. در اینجا قصد دارم مقایسه بین وام مسکنی که هنگام وام از طرف بانک به شما داده شده با بیمه‌های وام مسکن خصوصی داشته باشم.
 
بیمه وام مسکن بانک‌ها
1- وارث این بیمه همیشه بانک است، درصورت فوت پول به بانک پرداخت می‌شود
2- مقدار پوشش بیمه همیشه مساوی با باقیمانده وام شماست. شما هر ماه قسط خود را به بانک می‌پردازید و بدهی شما به بانک کم می‌شود. در نتیجه مقدار پوشش شما نیز کاهش می‌یابد.
3- نرخ بیمه برای افراد سالم و غیر سالم فرقی ندارد‌. در نتیجه اگر شما سالم هستید بایستی به اندازه افراد غیر‌سالم حق بیمه بپردازید.
4- بیمه‌های بانک‌ها قابل انتقال نیستند‌. اگر شما خانه خود را عوض کنید، بیمه شما از بین می‌رود.
بیمه وام مسکن خصوصی
1- وارث توسط شما تعیین می‌شود، شما می‌توانید همسر یا فرزند خود را به عنوان ذی‌نفع انتخاب کنید.
2- مقدار پوشش و مبلغی که به ذی‌نفع beneficiary  داده می‌شود ثابت است و کم نمی‌شود.
3- نرخ این بیمه با توجه به سلامتی شما تعیین می‌شود. اگر شما غیر‌سیگاری و سالم هستید برای شما ارزان‌تر است.
4- این بیمه متعلق به شماست و با انتقال خانه باطل نمی‌شود.
 
اما مهمترین دلیلی که من ابدا بیمه بانک‌ها را توصیه نمی‌کنم مسئله دیگری است‌. بیمه بانک‌ها از شما تحقیقات پزشکی نمی‌کند‌. کارمند بانک احتمالا چند سوال مختصر از شما می‌پرسد و سپس بیمه شما تکمیل شده است‌. متاسفانه بیمه بانک‌ها تحقیقات پزشکی و سوالات در مورد سلامتی شما را پس از مرگ و در هنگام ادعای غرامت خانواده انجام می‌دهد. ‌به گزارش‌های ‌معتبر در 18% از این نوع بیمه‌ها، به دلیل واجد شرایط نبودن فرد فوت شده پولی به خانواده او پرداخت نمی‌شود. یعنی فرد برای سال‌ها پول داده ولی وقتی که فوت می‌کند بانک‌ها در بسیاری از موارد از پرداخت غرامت به خانواده او سرباز می‌زنند و دلیل آن را مسائل پزشکی عنوان می‌کنند.
در حالی‌که در بیمه‌های خصوصی وضعیت کاملا برعکس است‌. تمام تحقیقات پزشکی و سوال و جواب‌ها در اول صورت می‌گیرد و سپس به فرد بیمه می‌دهند‌. در 100% موارد به خانواده فرد غرامت پرداخت خواهد شد.
با در نظر گرفتن این واقعیات، به شما توصیه می‌کنم در مورد قرارداد بیمه خود از بانک فکر کنید‌. شما هر ماه مبلغی را به بانک می‌دهید بدون آنکه تضمینی وجود داشته باشد که خانواده شما بتواند غرامت بگیرد.
اگر مایل به دریافت اطلاعات بیشتر در این زمینه هستید می‌توانید با من تماس بگیرید.