محاسبه دقیق و کامل زمانبندی و بازپرداخت وام مسکن شما به زبان ساده چیست؟

term و amortization mortgage بحثی که امروز می‌خواهیم راجع به آن صحبت کنیم و تفاوت‌ها را برایتان توضیح دهم. به طور کلی term mortgage به مدت قرارداد فعلی شما گفته می‌شود، یعنی به شرایطی که شما commit کردید با lenderتان برای نرخ بهره‌تان و برای ماندن با آن lender و بقیه شرایط و conditionی که آن lender برایتان setup کرده است. amortization mortgage برمی‌گردد به مدت زمان بازپرداخت کل وام شما، یعنی در طول بازه 30 ساله که maximum 30 سال است یا 25 ساله، شما می‌توانید mortgageتان را بازپرداخت کنید. چرا به عدد 25 اشاره کردم؟ چون در بعضی از شرایط با توجه به شرایط down payment شما که اگر زیر 20% باشد که همان insured mortgage به آن می‌گویند maximum سالهای بازپرداخت شما یا همان amortization شما نمی‌تواند بالای 25 سال باشد، 25 سال maximum بازپرداختتان خواهد بود. ولی در شرایط عادی در شرایط بالای 20%down payment شما می‌توانید amortization 30ساله هم در انتخابتان داشته باشید.
‌برای اینکه این مساله را با هم بهتر review کنیم و تفاوت 25 سال یا 30 سال amortization را بدانیم و ‌چرا من می‌گویم بهتر است که 25 سال را انتخاب کنیم، با هم با یک مثال این مساله را review می‌کنیم. بیایید با دو تاسناریو شروع کنیم، سناریو A و سناریو B ولی در هر دو سناریو عدد mortgage را ثابت نگه می‌داریم و نرخ بهره را هم ثابت نگه می‌داریم. فقط می‌خواهم تفاوت amortization 25 ساله و 30ساله را برای شما نشان دهم. در سناریوی A و B همان طور که گفتم 300هزار تا عدد mortgage ما است سالهای بازپرداخت را در سناریو A 25 سال درنظر می‌گیریم و در سناریو B 30 سال یعنی همان amortization قصه امروز ما. نرخ بهره در هر دو تا سناریو را ثابت نگه می‌داریم، عدد فرضی است 2.5% نرخ بهره در هر دو سناریو، بر اساس این دوسناریو ماهانه payment خودمان را حالا محاسبه می‌کنیم. همانطور که می‌بینید تفاوت ماهانه payment برای این دو سناریو حدودا 160 دلار است. شما در ماه 160 دلار دارید save می‌کنید، اگر amortization بیشتری را برداشت کردید، اما در طول سالهای بازپرداخت یعنی در کل سالهای 30 سال و 25 سال تفاوت interest را با هم ببینیم. 103 هزار تا و 123 هزار تا تقریبی است و من سنت آن را حذف کردم و این میزان تقریبیinterest در کل سالهای بازپرداخت است و تفاوت این دو تا عدد 23هزار است. شما می‌بینید که وقتی که amortization 30ساله را برمی‌دارید درست است که در ماه عدد کمتری را می‌دهید ولی در طول سالهای بازپرداخت 23 هزار تا interest بیشتر دارید پرداخت می‌کنید.
اما در زمانی که amortization 25 ساله را انتخاب کردید ماهانه شما عدد بالاتری خواهد بود و شما 23 هزار تا این وسط save کردید. زمانی این بحث مطرح می‌شود که می‌خواهید mortgageتان را سریع‌تر pay off کنید و می‌خواهید که interest کمتری به بانک در کل‌ زمان بازپرداخت داده باشید، amortization 25 ساله برای شما انتخاب بهتری است. نکته دیگری که در ارتباط با amortization باید خدمتتان بگویم در بسیاری از موارد بسیاری از lenderها اگر شما amortization 25 ساله را انتخاب کنید نرخ بهره‌ای که از بانک دریافت می‌کنید در مقایسه با amortization 30 ساله، نرخ بهره بهتری است و این هم نکته‌ای است که شما می‌توانید به آن توجه داشته باشید. در کل زمانی که mortgage شما approve شد و می‌خواهید با mortgage advisorتان مشاوره داشته باشید، تمام این شرایط 25 ساله یا 30 ساله بازپرداخت و‌term mortgageتان که می‌تواند از یک سال باشد تا 10 سال را با هم review می‌کنید و بهترین شرایطی را که برای خود شما، شخص شما، شرایط suitable و ایده‌آلی است را انتخاب می‌کنید.
‌امیدوارم که این برنامه موردتوجه شما قرار گرفته باشد. تا برنامه آینده روز خوش و خدانگهدار.