اگر شما هم جزء این دسته از دارندگان وام مسکن هستید، توجه به نکات زیر به شما کمک می‌کند تا با برنامه‌ریزی و انتخاب صحیح، هزاران دلار صرفه جویی کنید.
- آیا در آینده نزدیک قصد فروش خانه خود را دارید؟
- آیا خانه شما احتیاج به تعمیر یا بازسازی دارد؟ آیا برای اینکار نیاز به پول دارید؟
- آیا برای گسترش کسب و کار خود نیاز به منابع مالی جدید دارید؟
لیست اینگونه سوالات نامحدود است، اما اکثرا پاسخ شما به هر یک از این سوالات آری است، حتما قبل از امضای قرارداد جدید درباره گزینه‌های در دسترس تحقیق و یا با یک کارشناس وام مسکن باتجربه مشورت کنید.
- اغلب وام دهندگان نرخ خود را برای نود تا یکصد و بیست روز ضمانت می‌کنند. بنابراین شما می‌توانید از چهارماه قبل از تاریخ سررسید وامتان با موسسات وام‌دهنده رقیب تماس بگیرید و نسبت به دریافت تضمین (Rate Guarantee) بهترین نرخ بازار اقدام کنید.
این حرکت شما را در مقابل افزایش نرخ بهره محافظت می‌کند و در موقع سررسید وام مسکن، شانس انتخاب بهتری به شما می‌دهد.
- به یاد داشته باشید موسسات وام دهنده چه در زمان دریافت وام و چه در زمان تجدید آن، قرارداد را بر اساس منافع خود تنظیم می‌کنند نه مشتری، بنابراین توصیه می‌شود که قبل از امضای قرارداد پیشنهادی، با موسسه وام‌دهنده خود مذاکره کنید. بدین منظور ابتدا می‌بایست بسته به وضعیت مالی و برنامه‌های آتی خود درباره نوع وام مسکن تصمیم بگیرید. بطور مثال تعیین کنید نرخ متغیر می‌خواهید یا ثابت، طول مدت زمان قرارداد جدید(Term) چقدر باشد، میزان بازپرداخت بدون جریمه از اصل مبلغ وام طی مدت قرارداد و غیره چگونه باشد؟
این موضوع وقتی اهمیت بیشتری پیدا می‌کند که انتظار دریافت مبلغ قابل توجه و یا تغییرات مهم در وضعیت زندگی خود و خانواده را دارید.
زمانیکه اطلاعات مورد نظر را جمع‌آوری کردید و از صحت آن مطمئن شدید می‌توانید با وام دهنده خود مذاکره کنید. چنانچه تاریخچه پرداخت اقساط وام فعلی خوب باشد، شانس زیادی دارید که نرخی بهتر از پیشنهاد اولیه را دریافت کنید و اگر نه، شاید زمان آن رسیده که وام خود را به موسسه دیگری منتقل کنید.
تصور غالب آنست که قرارداد وام مسکن قراردادی ساده است و تمامی منافع حاصل از آن فقط با سنجش نرخ بهره، قابل اندازه‌گیری است ،در حالی که واقعیت چیزی دیگری است. عوامل متعددی در تعیین میزان " هزینه استقراض" (Cost of Borrowing) که همان هزینه تمام شده وام مسکن در مدت قرارداد است دخالت دارند. نرخ بهره تنها یکی از آن عوامل است. از آن میان می‌توان به نوع وام( بهره متغیر یا ثابت)، طول مدت قرارداد وام جدید، طول مدت استهلاک وام(Amortization)، هزینه شکستن قرارداد و همچنین هزینه‌های جانبی و اداری آن اشاره کرد.
بطور مثال بعضی از وام‌دهندگان به شما اجازه می‌دهند در هنگام تمدید قرارداد، طول مدت استهلاک وام را افزایش دهید. اگرچه اینکار باعث افزایش مبلغ کل بهره پرداختی می‌شود، اما در عین حال مبلغ قسط وام مسکن ماهانه شما را کاهش می‌دهد. از این موضوع می‌توانید استفاده کرده و دیگر بدهی‌های با نرخ بهره بالاتر مانند کردیت‌کارت‌ها را تسویه کنید.
گزینه دیگر البته سرمایه‌گذاری مبلغ حاصل است، بطور مثال می‌توانید مبلغ بدست آمده را بطور ماهانه در حساب سرمایه‌گذاری بازنشستگی (RRSP) خود سرمایه‌گذاری کنید. بدین ترتیب علاوه بر سود حاصله می‌توانید مبلغ کل سرمایه‌گذاری شده را در آخر سال ازدرآمد خود کم نموده، مبلغی را بصورت تخفیف مالیاتی دریافت کنید. اینکه کدام گزینه هزینه کمتر، منافع بیشتر و شرایط بهتری را برای وام گیرنده تامین می‌کند بستگی کامل به شرایط فردی و خانوادگی افراد دارد. مهم این است که این هزینه‌ها و منافع بصورت ریاضی قابل مقایسه و محاسبه هستند. صحبت با یک مشاور وام مسکن و یا مشاور امور مالی با تجربه می‌تواند کمک خوبی برای این منظور باشد.
 |
