استرس تست، به این معنی است که وام‌گیرندگان پیش از خرید یک ملک باید ثابت کنند که در صورت بالا رفتن نرخ پایه بهره بانکی، از نظر مالی می‌توانند همچنان وام مسکن خود را پرداخت کنند. این امر دریافت وام مسکن را دشوارتر می‌کند و باعث آرامتر شدن بازار مسکن می‌شود. پیش از ارائه این طرح در سه سال پیش، نرخ پایه بهره بانکی و میزان دارایی و درآمدی یک شخص تعیین می‌کرد که او قادر به پرداخت وام خود خواهد بود یا خیر، که این امر باعث می‌شد دولت نتواند با نرخ پایه بهره بانکی اقتصاد را کنترل کند. با این راهکار اکنون دولت بازار املاک را هم با نرخ پایه بهره بانکی و هم ضریب استرس تست کنترل می‌کند بطرزی که ضریب استرس تست دیگر اثری روی دیگر بخش‌های اقتصادی بجز املاک نخواهد داشت.
تنظیم‌کننده بانک‌های کانادایی خواستار سخت‌تر شدن خرید خانه توسط مردم شد
این تنظیم‌کننده می‌گوید که قبل از اجرایی کردن این پیشنهادش از اول ژوئن امسال، از هم اکنون در حال بررسی نظرات شرکایش (بانک‌ها) می‌باشد. این قوانین از ابتدای اجرا در اوایل سال ۲۰۱۸ توانست بازار بسیار گرم آن سال را بسرعت در شهرهای بزرگ تورنتو و ونکوور به رکود بکشد و قیمت خانه‌ها را حدود ۱۵ درصد در طی چند ماه کاهش دهد. این قانون چندین جنبه مختلف دارد اما بند "ب-۲۰" آن دلالت بر این دارد که خریدار خانه دارایی خود را به تست بانک‌ها می‌سپارد تا بانک‌ها به او بگویند در گذشت زمان و تغییر شرایط وی قادر به پرداخت وام دریافتی خود خواهد بود یا خیر. میزان سنجش اکنون قرار است با نرخ بهره بانکی کنونی بعلاوه ۲ مقایسه شود؛ و یا نرخ متوسط ثابت پنج ساله بانک‌ها با ضریب ۵.۲۵ که تقریبا این بند روی اکثر وام‌گیرندگان بدون بیمه وام مسکن اعمال شده است زیرا بخش اول تقریبا برای همه کمتر از آن سطح بوده است.
اگر شما وام مسکن خود را ۲ درصد ۲۵ ساله به مبلغ کل ۳۰۰,۰۰۰ دلار ببندید، باید ماهانه ۱,۲۷۰ دلار پرداختی داشته باشید؛ اما اگر این نرخ، طبق بندی که اکنون جاری‌ست از ۲ درصد به ۴.۷۹ درصد افزایش یابد، پرداخت ماهانه شما تقریباً ۵۰۰ دلار افزایش یافته و به ۱,۷۰۹ دلار در ماه خواهد رسید و این یعنی شما باید نشان دهید که توانایی پرداخت تقریباً ۳۵ درصد ماهانه بیشتر را دارید. حال اگر طبق پیشنهاد کنونی تنظیم کننده این نرخ به ۵.۲۵ درصد افزایش یابد، شما باید بتوانید از پس پرداخت ماهیانه ۱,۷۸۸ دلار برآیید.
اگر اعداد و ارقام نشان دهد که وام گیرنده با دارایی کنونی خود توانایی پرداخت این رقم ماهیانه را ندارد، وام گیرنده در تست استرس شکست می‌خورد و وام‌دهنده مجاز نیست به آنها وام بدهد.
چه شد و چطور خواهد شد؟
تنظیم‌کننده امور بانکی می‌گوید می‌خواهد هر ساله این ارقام را بازنگری کند و بعلت کرونا نتوانسته در سال گذشته این بازنگری را اعمال نماید. این اقدام در حالی صورت می‌گیرد که متوسط قیمت یک خانه در کانادا طی یکسال منتهی شده تا پایان فوریه، ۲۵ درصد افزایش یافته است. تنظیم کننده می‌گوید: "شرایط فعلی بازار مسکن این احتمال را بوجود می‌آورد که وام‌دهنده (بانک‌ها) در معرض افزایش ریسک مالی قرار گیرند" بعبارت بهتر هدف تنظیم‌کننده بوجود آوردن ثبات برای مردم یا خریداران نیست بلکه مراقبت از سیستم بانکی‌ست.
"لایرد" کارشناس مالی بانک تی‌دی می‌گوید: "در کوتاه مدت، این تغییر باعث می‌شود خریداران مسکن واجد شرایط دریافت وام نباشند و قدرت خرید آنها را کاهش دهد اما در بلند مدت احتمالا باعث کاهش ارزش افزوده خانه‌ها شده و خانه‌ها را ارزانتر کند". البته "شری کوپر"، اقتصاددان ارشد بانک دومینیون می‌گوید تا پیش از اجرایی شدن این قانون در اول ماه ژوئن بازار املاک بسیار داغ خواهد شد زیرا آنهایی که با قانون جدید امکان دریافت وام را نخواهند داشت، برای خرید به بازار هجوم خواهند برد. این اتفاق قبلا پیش از اجرای این طرح در ۱ ژانویه ۲۰۱۸ اتفاق افتاد.
نرخ وام‌های مسکن با شیوع کرونا به پایین‌ترین سطح تاریخی خود رسیده و بانک‌های کانادایی نرخ‌هایی حدود ۱٪ نرخ بهره را اعلان می‌کنند و بانک مرکزی کانادا نیز گفته که قصد دارد نرخ بهره را تا سال ۲۰۲۳ نزدیک به صفر نگه دارد. این موضوع باعث افزایش قیمت خانه‌ها شده است.
 |
